移動改變生活，移動也能改變支付，以手機支付為代表的移動支付將帶來全球整個消費與生活模式的重大變革，移動支付將迎來井噴式發(fā)展。

移動支付“井噴”在即，“錢”景巨大

如今隨著3G的大規(guī)模商用，物聯(lián)網(wǎng)技術的日益普及，SIM、SD卡在速度、存儲、識別能力上獲得空前提高，使得手機支付向著非接觸、高智能、兼容性強的方向發(fā)展，手機終端承載的功能越來越多，可以集成各種消費交易等功能手機的支付應用的步伐明顯加快。而當方便快捷的手機支付方式越來越廣泛成為用戶的支付習慣時，這個市場爆發(fā)出來的能量無疑將是“巨大革命性”。

艾瑞咨詢發(fā)布的《2008～2010年中國移動商務行業(yè)發(fā)展報告》的數(shù)據(jù)表明，中國手機用戶已經(jīng)超過7億用戶，僅中國移動就有5億用戶。2008年中國移動電子商務市場交易規(guī)模為2.1億元，2009年，隨著3G商用時代的到來以及無線與傳統(tǒng)電子商務企業(yè)的紛紛試水，中國移動電子商務支付交易規(guī)模達6.4億元，比08年增長約205%，2010年，我國手機支付市場規(guī)模再上新臺階，達到28.45億元。艾瑞咨詢的報告稱，移動支付業(yè)務是“十二五計劃”國家信息化戰(zhàn)略的重要組成部分，移動支付業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的大力推進下，我國移動支付產(chǎn)業(yè)環(huán)境已基本形成，移動支付將進入高速發(fā)展期，預計2011年、2012年中國手機支付用戶總數(shù)將分別突破2千萬、3千萬人，而中國移動商務支付交易規(guī)模為此也將分別達到71億、108億元，發(fā)展?jié)摿薮蟆?

8月31日，中國人民銀行在其官網(wǎng)上公布了獲得第三方支付許可證(支付牌照)的第二批13家企業(yè)名單，加上今年5月拿到支付牌照的首批27家企業(yè)，至此我國已共有40家企業(yè)正式“持證上崗”。第三方支付牌照的兩次頒發(fā)，在中國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程中具有里程碑式的意義，整個中國支付產(chǎn)業(yè)必將迎來期待已久的跨越式發(fā)展、“黃金十年”。

可以說，移動支付能為消費者創(chuàng)造更靈活、更親切的消費環(huán)境，實現(xiàn)錢包的電子化、移動化，極大地豐富用戶可選支付方式，很大程度方便廣大百姓生活。在業(yè)務發(fā)展之初，手機支付的主要應用放在小額支付上，如交納電子信箱費、QQ會員費、網(wǎng)絡游戲月費、從自動售貨機上買飲料食品、購買地鐵票以及足球彩票投注等，其實用性頗受歡迎。不僅如此，未來的移動支付還可以用于買家電、汽車、買房等大額支付。

▲移動支付“井噴”在即，“錢”景巨大

可以預見，在不久的將來，移動支付有非常大的商業(yè)前景，將廣泛應用于各個經(jīng)濟領域，將帶來整個社會消費與生活模式的重大變革。

移動支付，或從“諸候混戰(zhàn)”到“三國演義”

移動支付巨大的商機，引來無數(shù)商家“竟折腰”，爭相分一杯羹。通信運營商、各大金融單位、傳統(tǒng)第三方支付平臺、手機制造商、芯片開發(fā)商、軟件服務商等產(chǎn)業(yè)鏈上下方各個諸候都厲兵秣馬，攻城掠池，絞織混戰(zhàn)。而諸候混戰(zhàn)之中，由通信運營商、中國銀聯(lián)和以支付寶為代表的傳統(tǒng)第三方支付勢力漸旺，實力凸顯，在國內(nèi)逐步形成了“三國鼎立”的移動商務領域新格局。

銀聯(lián)陣營：挾政策優(yōu)勢，把控標準，領跑市場

中國銀聯(lián)地位是經(jīng)國務院和央行設立批準的，負責統(tǒng)一銀行卡跨行技術標準和業(yè)務規(guī)范、資源共享的組織，地位較為獨特，即是上級協(xié)會組織又是企業(yè)單位，可“挾天子以令諸侯”。此特殊的身份決定了銀聯(lián)陣營在移動手機支付領域中身兼運動員和裁判員的雙重角色，左右逢源，在標準制定與牌照發(fā)放的政策上占盡優(yōu)勢。

銀聯(lián)首先贏得近場支付標準的關鍵戰(zhàn)役：在今年的“2011中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上，統(tǒng)一明確了近場支付采取銀聯(lián)的13.56MHz國家標準，而中國移動所力倡的2.4GHz方案目前暫不能進入金融流通領域。今年5月份，銀聯(lián)又在第三方支付牌照的頒發(fā)中獲勝，其控股的銀聯(lián)商務有限公司毫無懸念獲得首批支付牌照，銀聯(lián)占盡了市場先機。

目前銀聯(lián)陣營發(fā)展勢頭正旺，除把控移動支付標準外，在終端、平臺和用戶發(fā)展方面也全面展開布局，領跑移動支付市場。在手機終端方面已與大唐、TCL、HTC等手機廠家宣布聯(lián)盟合作，推出的國內(nèi)首款支持銀聯(lián)移動支付標準的智能手機，努力補上終端方面的短板。銀聯(lián)甚至通過一系列辦法試圖在移動支付市場上將通信運營商“邊緣化”：銀聯(lián)推出了一種“貼膜”業(yè)務，這種“膜”可以貼在手機等便攜電子設備的SIM卡上，使這些移動設備具備支付功能，而這些“膜”既不需要運營商發(fā)行，也不需要運營商管理。

通信運營商陣營：財大氣粗，逆勢突破，局部開花

移動支付當然少不了最佳主力、三大通信巨頭中國移動、中國電信和中國聯(lián)通，這三大通信商一直以來就卯足全力想在移動支付占據(jù)主動。目前這三大電信商家均已成立自己獨立的支付公司。3月，中國電信支付公司在成立了“天翼電子商務有限公司”，4月，中國聯(lián)通成立“沃易付”移動支付公司，7月，中國移動支付公司也宣布成立。

但即使財大氣粗、實力非凡，三大通信商也抵不過即是“運動員”又是“裁判員”、有政策扶持的銀聯(lián)，話語權顯得相對弱勢。而且這三家通信運營商雖然同屬于一個陣營，但為了捷占先機，早也“兄弟登山，各走各路”，競爭激烈，而且被銀聯(lián)抓住“軟肋”，各個分裂。

由于“統(tǒng)一支付標準”的社會呼聲越來越高，這使上級主管單位國務院、央行不能不往自己的屬下機構(gòu)銀聯(lián)傾斜，三大通信運營商話語權漸漸旁落，中國移動所主倡的2.4GHz標準方案只能擱置一邊，甚至兩次第三方支付牌照的獲取上也都無功而返，十分尷尬。這使三大運營商在未來移動支付領導權之要更落下風了。

盡管在政策上三大通信運營商陣營處于相對弱勢地位，但卻不甘只當配角，一直力求逆勢突破，以取得局部優(yōu)勢，獲得相對市場地位。

第三方支付組織陣營：人多“勢弱”，經(jīng)驗豐富，創(chuàng)新力強

第三方支付組織陣營總體而言“人多勢弱”，目前已有兩批共40家企業(yè)獲得第三方支付牌照，有阿里巴巴格的支付寶、騰訊的財付通、銀聯(lián)的Chinapay以及易寶支付等較大企業(yè)外，其它企業(yè)規(guī)模并不大。未來還將有一兩批企業(yè)獲得支付牌照，第三方支付陣營人丁日益旺盛。

第三方支付組織陣營既不像銀聯(lián)陣營有著掌權者、監(jiān)管者的背景，也不像運營商有著龐大手機終端用戶的優(yōu)勢，對銀聯(lián)主要是服從和依附關系，但是并不表示它們沒有自己的競爭優(yōu)勢，反而因其有強大的中介功能、活躍度高的創(chuàng)新力、在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)富有經(jīng)驗等特點，使其成為移動支付格局中一支不可忽視的重要力量。支付寶自7月起宣布以二維碼技術布局現(xiàn)場移動支付業(yè)務、財付通聯(lián)合多家銀行整合了幾十家銀行信用卡還款業(yè)務……

可以預計，未來第三方支付企業(yè)將采用“合縱聯(lián)橫”的模式，借助擁有廣大網(wǎng)民的互聯(lián)網(wǎng)支付優(yōu)勢，依附于銀聯(lián)的力量，在移動支付領域繼續(xù)開疆拓土。

軟硬件廠商：甘當配角，默默無聞，不可或缺

相對銀聯(lián)、第三方支付組織這類“虛擬”機構(gòu)，涉及移動支付上下產(chǎn)業(yè)鏈制造服務的軟硬件廠商則是“實體”單位，其作用、地位也很重要，只不過它們更多是甘愿當配角，少在臺面拋頭露面，默默無聞，甚至一時之間被“邊緣化”，但如果沒有它們，移動支付將變成“空中樓閣”。概而言之，目前在手機支付產(chǎn)業(yè)鏈中軟硬件廠商主要包括四大環(huán)節(jié)領域：芯片設計制造、模塊封裝、卡片制造、軟件運維服務，都是手機支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要參與者也是受益者，如中興通訊、TCL、華為、拓維信息、長電科技、證通電子、康強電子、大唐電信和高陽科技，以及用友軟件等相關產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)，均力圖在移動支付中贏得一杯羹。

國外新勢力：功夫超強，影響力廣，加緊入華

一些國外IT巨無霸新勢力也對國內(nèi)移動支付這塊“肥肉”垂誕三尺，加緊入華擴張步伐，力圖劃分勢力范圍。

谷歌作為世界互聯(lián)網(wǎng)平臺“一哥”，今年收購摩托羅拉后在移動互聯(lián)網(wǎng)平臺更是如虎添翼，在移動支付領域正顯示出后發(fā)制人的超強態(tài)勢。在今年5月谷歌就迅速聯(lián)合花旗銀行、萬事達卡、First Data、Sprint和恩智浦公司共同宣布推出基于近場通信(NFC)技術的“Google Wallet”這一綜合支付工具。與其他移動支付市場上的勢力相比，谷歌有著“龐大的信息資源、豐富的應用產(chǎn)品線和滲透率極高的用戶到達渠道”，乃至支持NFC的Google Nexus S手機，這些都是國內(nèi)任何金融、運營商或第三方支付企業(yè)難于匹及的資源優(yōu)勢。

有類似大舉進軍移動支付市場的大鱷還有蘋果、微軟等。蘋果手中擁有粘性很強、數(shù)量廣泛的客戶端，一旦蘋果推出支持現(xiàn)場支付的新一代硬件設備和服務，任何一個國家移動支付市場上早晚都要為蘋果“騰出”位置。而軟件巨頭微軟自然也不會落下移動支付，微軟在它明年上市的Windows 8中也也將集成NFC協(xié)議，其策略與谷歌類似。目前谷歌、蘋果、微軟均表示十分看好中國移動支付市場，樂意與國內(nèi)同行同臺竟技，分享成果。

除此之外，RIM、三星、諾基亞、亞馬遜、Facebook等國外IT巨頭也都加入了這場硝煙彌漫的移動支付世界戰(zhàn)爭。

當前，中外各方都在勵精圖治，合縱連橫，搶奪移動支付大蛋糕，并頻頻上演“灌藍”的好戲。但按‘天時、地利、人和”之因素分析與預測，最終能吃到大餐者，或應是國內(nèi)銀聯(lián)、三大運營商和第三方支付機構(gòu)這‘三國’。”

看易行難，移動支付尚有難關需突破

移動支付業(yè)已初顯了美好錢景，但從目前國內(nèi)乃至全球狀況來看，移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和普及仍有不少問題與挑戰(zhàn)需要努力探索與解決，這也影響移動支付在國內(nèi)各個領域進一步推廣應用。

一是實現(xiàn)移動手機支付最核心的問題是安全保障技術與機制。無線信道是一個開放性的信道，通信標準安全性不高，缺乏嚴格的身份驗證，目前國內(nèi)沒有統(tǒng)一制定加密標準，對3G、GSM通信的安全性可能會產(chǎn)生了嚴重的影響，手機號碼及密碼等容易被破譯、竊聽、假冒、篡改，帶來了諸多不安全因素。如何切實保障手機支付的安全，并讓廣大消費者接受移動支付是安全的這一理念，是擺在產(chǎn)業(yè)鏈各個廠商面前的一項重大課題。

二是技術標準接入的瓶頸問題能否較快沖關、突破，目前也是不小的問題。手機支付的發(fā)展必然涉及通信的技術標準整合，但目前中國移動、電信、聯(lián)通三大網(wǎng)的網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)、技術標準、通信協(xié)議各行其道，不盡相同，其間仍存在難于兼容、難于自由無縫接入的問題，因此，各類層次通信協(xié)議標準如何統(tǒng)一則是一個較長時期的融合過程。

同時，目前國內(nèi)移動支付標準主要有兩種，一種是中國移動主導的運行于2.4G MHz上的RF-SIM標準，另一種是銀聯(lián)支持的運行于13.56MHz上的標準。目前雖然接近統(tǒng)一以13.56MHz為標準，但中國移動只是“口服”，總想力圖開拓出自己的新天地。

▲移動支付尚有難關需突破

此外，還包括用戶在支付時直接打交道的收款機、POS機、自動販售機等，這些都需要制定一些共同的行業(yè)操作標準，與相關產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)達成共識。

三是成本費用將成制約移動支付產(chǎn)業(yè)普及的瓶頸。整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈包括通信運營商、金融服務商、軟件應用提供商、設備提供商、系統(tǒng)集成商和各級零售商家。但實現(xiàn)物物相聯(lián)、整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈順利自由流通，首先必須在所有物品中嵌入電子標簽，并需安裝眾多讀取和識別設備以及龐大的信息處理系統(tǒng)，而這必然導致相關企業(yè)大量的資金投入與物品成本的上升，在成本尚未降至能普及的前提下，手機支付業(yè)務在小微企業(yè)、零售終端等領域發(fā)展將受到較大的制約。

四是上下產(chǎn)業(yè)鏈不同行業(yè)部門、不同制造商、網(wǎng)絡商之間的利益矛盾是一大困惑。在各方利益分配機制及商業(yè)模式尚未統(tǒng)一、各為其政的背景下，移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展將不會一帆風順。

當前，國內(nèi)移動支付的運營模式主要有三種：以移動運營商為主導的運營模式，以銀行為主導的運營模式和以獨立第三方服務提供商為主導的運營模式，這三條塊分割還是比較明顯。除了技術標準紛爭尚未完全解決外，其它諸如手續(xù)費、利息、通信費用、終端補貼等商業(yè)模式中的各自分擔、分成的比例，現(xiàn)在不同行業(yè)部門、不同通信商、網(wǎng)絡商之間仍理不出頭緒來，還在爭執(zhí)。

五是法律保障的缺位是制約移動支付發(fā)展的另一問題。目前我國現(xiàn)行移動手機支付的政策還不完善，手機消費類增值服務費的征收沒有法律保障，市場管理較為混亂，使得消費者難以得到對手機消費應有的維護權利。因此國家相關部門加緊制定相應的移動支付安全法律、法規(guī)、完善移動支付市場已刻不容緩。

六是消費者的使用習慣未廣泛形成也是影響手機支付普及的一個不容忽視的因素。如何將移動手機支付從一小群人的時尚行為推廣到為大眾的普遍行為，移動運營商、金融服務商乃至各級相關產(chǎn)業(yè)鏈廠商還有不少的功課要做，尤其是在宣傳推廣方面更待加強。

從發(fā)達國家的移動支付發(fā)展與產(chǎn)業(yè)融合的歷史實踐來看，無論是哪一個戰(zhàn)略層面的協(xié)調(diào)與融合都不可能一蹴而就，中國移動支付發(fā)展與產(chǎn)業(yè)融合之路將是在曲折中不斷求前進，需要政府各個部門、產(chǎn)業(yè)鏈各方有充分的信心、足夠的耐心、堅強的斗志，作好打持久戰(zhàn)的準備;同時，為了一個共同目標，大家應舍小求大、存異求同，盡快找到一個為各方所能接受的利益平衡點，齊心合力把我國移動支付產(chǎn)業(yè)的“蛋糕”做大做強，才是根本大計，移動支付的錢景與美景也才能最終實現(xiàn)，惠及四面八方!