無論是傳統金融企業將產品和服務“搬”到互聯網上，還是網企跨界互聯網金融領域進行圈地，一個必然趨勢是，未來金融與互聯網的深度融合將在移動支付、云計算、社交網絡、搜索引擎等方面對傳統金融模式產生根本性顛覆。

年輕消費者特別是“90后”正在成為互聯網理財的主力軍。據淘寶理財最新發布的相關數據顯示，截至二季度末，18-23歲的“90后”占到了總用戶數的59.6%，占比過半。分析來看，這一方面是因為“90后”是在互聯網環境中成長的一代，較能接受互聯網理財產品這種新興事物；另一方面，年輕消費者的經濟能力相比中年人較弱，而互聯網理財產品具有購買環節便捷、門檻低等特點，這對于有理財需求的年輕人具有很大的吸引力。

無論是傳統金融企業將產品和服務“搬”到互聯網上，還是網企跨界互聯網金融領域進行圈地，一個必然趨勢是，未來金融與互聯網的深度融合將在移動支付、云計算、社交網絡、搜索引擎等方面對傳統金融模式產生根本性顛覆。不過，目前互聯網金融尚處于起步階段，市場有待規范；而對于消費者來說，在享受互聯網金融帶來便利的同時，還需要增強風險防范意識，理性投資。

年輕消費者成互聯網理財主力軍

余額寶、活期寶等產品的橫空出世，引發了一股互聯網理財熱潮。而年輕消費者成了網絡理財產品的消費主力。

以最近火熱的余額寶為例。據淘寶理財發布的相關數據顯示，截至二季度末，在淘寶理財用戶中，18-23歲（在淘寶理財上，年滿18周歲的實名注冊用戶方可購買理財產品）的“90后”最為活躍，占到了總用戶數的59.6%，超過半數；其次是23-33歲的“80后”用戶，占總用戶的21.7%；其他則為33歲以上的消費人群。也就是說，“80后”和“90后”用戶在淘寶理財總用戶中占比逾八成。

作為在互聯網環境中成長起來的人群，年輕消費群本就習慣了在電商平臺上的消費模式，因此對于互聯網理財這種新興事物比較能夠接受。再加上網絡理財產品更加透明、購買環節相較傳統理財渠道更便捷，因此一經推出就獲得不少“屌絲”客戶的青睞。

另外，有理財需求的年輕人手里的資金相對較少，根本無法逾越原有理財產品動輒幾萬甚至幾十萬的理財申購門檻。而相較于傳統的銀行存款、基金、股票等理財方式，互聯網理財產品的入市門檻較低，這也是年輕消費者更愿意選擇此類模式的原因。依舊以淘寶理財為例，據悉，其人均購買理財產品金額為3417元。對此，淘寶理財的運營專家警幻表示，在目前淘寶理財平臺上，以低風險、有保本的保險類理財產品為主，起購額度最多也就1000元，有些甚至就幾十元，相比線下類似收益產品幾萬元的申購起點低了許多，使得原本被排斥在理財市場之外的“90后”得以進入，獲得公平的理財機會。

傳統金融與互聯網融合才剛開始

隨著寬帶傳輸、移動互聯、云計算、大數據的出現，互聯網與金融開始緊密結合。

一方面是傳統金融互聯網化，即傳統金融機構將產品和服務搬到互聯網上，網上銀行很好地解釋了這一點。馬云有句名言，叫“銀行不改變，我們就來改變銀行”。的確，互聯網提供了一種平臺，打破了銀行作為資金中介、渠道的方式，互聯網金融的強勢來襲弱化了傳統金融行業的優勢地位，這讓銀行、證券企業感受到了威脅，不得不做出改變，將自身的產品、業務、服務與互聯網進行更好地融合。

另一方面則是網企紛紛涉足金融領域，陣容不斷升級，從而在市場上引發了一股互聯網金融熱潮。淘寶的余額寶推出后火爆異常，讓貨幣基金T+0產品廣為人知，并且迅速占據了移動端。數據顯示，目前已有六成用戶用手機操作余額寶。在淘寶之后，國內另外一家互聯網大佬新浪日前也吹響了全面進軍支付行業的號角。7月初，央行頒布新一輪支付牌照，互聯網巨頭新浪旗下北京新浪支付科技有限公司獲批通過互聯網支付、移動電話支付等業務。短短半個月之后，新浪正式發布微銀行。新浪支付副總經理戴庚透露，將通過微銀行涉足理財市場，此外，消費者在微銀行還可辦理開銷戶、資金轉賬、匯款、信用卡還款等業務。

不過，金融與互聯網的融合才剛剛揭開冰山一角。“以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響。”中投公司副總經理謝平曾撰文預判，20年后，可能形成一個既不同于商業銀行間接融資，又不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制，可稱之為“互聯網直接融資市場”或“互聯網金融模式”。

監管須跟進互聯網金融市場

互聯網降低了傳統金融的服務門檻，對于產業鏈上下游數千萬的中小企業來說，互聯網金融為它們打開了一道通往現代金融服務的大門。但是，鑒于互聯網的開放性特征，其與傳統金融行業的融合讓人不得不提到一個關鍵問題——安全性。

無論是傳統金融互聯網化，還是互聯網金融，都要基于網絡的基礎，都要面臨網絡釣魚、安全漏洞等風險，防控十分必要。全國人大財經委辦公室副主任王連洲就表示，目前互聯網金融是一個灰色地帶，現行監管體系無法完全覆蓋，適度的混業監管，或是未來的一個選擇，但涉及相關立法和監管體系的變化，需要較長時間，程序性問題會有很多。

對于任何市場，創新永遠在監管之前，在互聯網金融發展如此迅速的情況下，監管要及時跟進。從政策層面來說，相關法律法規的約束和規范是第一層。對此，在日前在京舉行的“中國互聯網金融論壇”上，中國人民銀行消費者保護局局長焦瑾璞表示，應完善互聯網金融法規，要對互聯網金融實施保護。

對于消費者而言，購買互聯網金融產品時，要有規避風險的意識，即便是投入金額比較少，也要謹慎、理性投資。業內人士表示，要加強對互聯網金融消費的保護，開展互聯網金融消費的教育，提高消費者的風險意識和自我保護能力，將互聯網知識和金融知識充分結合，針對目標群體，探索多樣化的教育模式。