最近,“互聯網金融”已代替銀行、基金,強勢占據金融媒體的重要版面。但是深入了解我們不難發現,“互聯網金融”并未脫離傳統金融業單獨存在,而是利用自己的業務渠道,借助銀行、基金系統,建立新型盈利模式。

業內人士認為, P2P做的再好未來5年也很難達到傳統金融業務規模的1%。但是,交付渠道和交易模式所形成的顛覆對銀行業內部的整合而言才是最大的挑戰。銀行自己若不能革去舊疾,就只能等別人來革自己的命。

銀行信用卡業務傳統盈利模式受沖擊

沒有任何一個領域是遍地黃金。幾年前,幾乎所有的銀行都認為,信用卡業務將是下一個盈利點,誰喪失了信用卡業務的陣地誰就將喪失未來。但幾年之后,信用卡業務仍只是為客戶提供增值服務,遠非銀行主營業務,就像門戶網站的郵箱業務。所以,在由“搞互聯網的野蠻人”挑起的這一場戰爭中如何盈利才是問題的核心。

隨著互聯網金融的崛起,銀行傳統的業務的競爭模式受到了很大挑戰。各家銀行也在根據市場環境的變化不斷調整自身的業務經營模式,有所為,有所不為。

像興業銀行這樣無限期關閉信用卡商城,在銀行業尚屬首次,但也并非完全出人意料。實際上,作為商業銀行涉足互聯網金融業務的“一步”,多數業內人士均認為目前國內銀行信用卡商城的經營大多都不盡如人意。由于商品少、價格高、存在分期手續費等原因,信用卡網上商城與京東、淘寶、蘇寧易購等“電商大佬”競爭并無優勢。興業銀行此舉,或許真能置之死地而后生!

阿里信用支付提供與電商合作新模式

阿里信用支付掌握了龐大的客戶數據——它太了解客戶了。

淘寶上留的收貨地址是大學的宿舍,從年齡看這個客戶可能還是個在校大學生,信用額度不能給太高;這個客戶的手機號碼是139+區號,說明他很有可能是第一批用手機的人,年紀應該不小了,經濟實力也應該不錯,信用額度可以調到最高的5000元;再看這個客戶連續在淘寶上買了上萬元的家電,應該是掌握家庭財政大權的主婦,信用額度也應該調高……

只要客戶在淘寶上有交易記錄,支付寶和阿里金融就會對這些信息進行分析,給出信用額度,在1元到5000元之間。阿里金融事業部總裁胡曉明表示,用戶在通過信用支付借錢時,資金來源是和阿里金融合作的銀行。在借貸產生的過程中,阿里金融向簽約接受信用支付的商戶收取每筆1%的服務費,這是信用支付的唯一收入來源。

以上說明,支付寶的信用支付并不是真正意義上的信用卡,支付寶本身并不具備透支功能,信用貸款是由合作銀行來提供,只是由阿里方面提供擔保,實際上與銀行是合作關系。

京東商城聯席董事趙國慶更直言,信用支付服務為互聯網金融行業開辟了一個新的領域和方向,但是也需要相關的規則去約束。

商業銀行亟待理念革新

中國銀行業協會在《2012-2013中國銀行業發展報告》中提出,盡管互聯網金融的發展趨勢不可逆轉,但并不會完全取代銀行等傳統金融業。

央行有關負責人近日在接受媒體采訪時也說,目前和今后相當長時間,互聯網金融三大板塊的業務量還不會撼動傳統金融業務。“目前,金融機構各項貸款余額超過68萬億元,P2P就算做得再好,未來5年可能也很難達到這個規模的1%。”

社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說,“交付渠道和交易模式所形成的顛覆對銀行來說才是最大的挑戰,因此各家銀行也都在搭建自己的平臺,先行把握渠道主動權。”

事實上,當前,銀行最缺乏的不是新技術,而是理念革新。銀行管理者習慣了幾十年來封閉、獨享的市場,習慣居高臨下的服務方式,面對互聯網時代平等、開放、分享之類的理念,每一個都會觸動原有的利益。銀行應該清醒,自己不能革去舊疾,就只能等別人來革自己的命。