3月4日消息，全國政協委員、神州數碼董事長兼CEO郭為將在今年兩會上遞交提案，建議成立產業銀行，以解決IT行業中小的融資難題。

以下為其提案全文：

提案：關于解決IT中小企業融資問題的提案

------郭為

提案的起因

中小企業作為國民經濟的重要成分，對我國經濟的持續、穩定、協調發展起著重要作用。

據統計，自2003年以來，中小企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右，上繳稅收約占全國總額的53%，提供了75%以上的城鎮就業崗位，國有企業下崗人員的80%在中小企業實現了再就業。更值得關注的是，中小企業實現了我國66%的發明專利、82%以上的新產品開發。大力發展中小企業，是改善我國經濟結構、促進就業水平、促進社會和諧發展的重要工作。

信息產業在國民經濟中處于戰略發展地位，該產業每年創造著近一成的GDP，并連續保持著20%的高增長?，F如今社會信息技術的應用已經融入到國內各產業企業的生產、研發、運營和管理活動中，具有高技術含量、高附加值特點的IT產業已成為國家保持經濟持續增長的重要手段。面對當前嚴峻的經濟形勢，國家對全面提升國家信息產業寄予厚望，發布了電子信息產業振興規劃，高屋建瓴地對信息產業的發展作出了戰略部署，提出了完善產業體系、立足自主創新、以應用帶發展的中國電子信息產業的三大重點任務。IT產業的發展依賴于IT技術的應用和推廣，正是IT產業的特質，需要大量IT中小企業承擔起IT技術推廣和應用的重要職責，因此要振興國家信息產業，就必須充分依靠行業內中小企業的發展，借助廣大中小企業的力量，真正使信息技術成為推動國民經濟全面發展的有效推力。

提案針對——IT中小企業融資難問題

在我國，中小企業債權融資主要是依靠金融機構的貸款來完成。截至08年三季度，各大商業銀行貸款余額17980億元，落實到經濟貢獻率達50%以上的中小企業，卻僅占全部金融機構貸款余額的14.7%。今年年初，在宏觀政策帶動下，銀行系統向社會投入了1.62萬億元的天量信貸增額，然而從社會融資實際情況看，投向中小企業的比例很低。

IT中小企業面臨的融資形勢更加嚴峻。IT產業內的絕大部分企業都以民營中小企業為主，并不具備早期國有資本高投入的基礎。中國IT企業還基本處于產業鏈的下游，很多企業雖然具有高技術含量和廣闊的市場前景，但其資產規模小、融資能力弱，生存壓力極大。自身發展的資本壓力和外部環境，使IT中小企業面臨重重困難。而其中最為急迫的莫過于他們的融資難題。“融資難”已經成為制約IT中小企業發展的嚴重“瓶頸”。

資本市場作為直接融資的平臺，應當成為中小企業發展的助推器。IT中小企業目前的股權融資渠道，主要寄希望于創業投資基金和風險投資基金的蓬勃發展。這也是國際上解決IT中小企業融資難題的重要途徑之一。然而，迫于目前資本市場退出渠道的不順暢、產權交易市場尚未發展壯大，國內風投產業一直發展緩慢。

在國家整體部署下，各金融機構已經開始重視中小企業信貸工作，信貸資源正向中小企業傾斜。就“中小企業融資”課題，各銀行已經開展了一系列的業務創新和探索：比如在商業銀行設立了小企業信貸中心、籌劃試點運作科技支行、推出銀行打包貸款產品，各地還紛紛建立了貸款擔保機構。除此之外，央行和銀監會聯合發布《小額貸款公司試點指導意見》，希望以市場化機制催生和盤活民間資本借貸力量。

種種實踐雖然讓我們看到了中小企業貸款難題的破解曙光，但從金融機構自身角度設計的金融服務創新模式、創新產品以及改革措施，并沒有為金融機構改善這一局面的找到自發驅動力量，沒有從根本上解決IT中小企業融資難問題，原因在于：

1、金融機構目前沒有建立針對IT中小企業特點的風險評估機制

目前金融機構的企業資信評估體系是針對于大中型企業特點而設計的，這些企業無論從資產狀況看，還是從信用記錄看都是非常優質的。而用這套風險評估機制來考量IT中小企業，結論就是這些公司治理水平低、企業信用差、財務記錄不完備，沒有可比較分析的數據。這種信息的不對稱，使中小企業在銀行的信用幾乎為零。在資產評估方面，多數IT中小企業實物資產少且流動性差、抵押品有限，無形資產和高科技技術作為IT中小企業的重要資產無法得到金融機構的有效確認。

2、金融機構無力承擔為IT中小企業融資所必需支付的高昂成本

IT中小企業貸款具有金額小、頻率高、時間急等特點，銀行對中小企業進行調查和評估需要花費相當多的人力物力，貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性。因此，銀行在堅持“安全性，流動性，贏利性”的基礎上，不得不對IT中小企業貸款作出慎重的考慮。

3、IT中小企業融資高風險、高成本的特點無法符合金融機構盈利性要求。

商業銀行追求盈利最大化。但其針對IT中小企業融資的風險管理模式不清晰，篩選和管理客戶成本巨大，是目前銀行盈利模式所不能支撐的。這很大程度上影響了其對中小企業貸款的積極性。

在現有的商業銀行運營機制下，所有面向中小企業的金融機構和融資產品，都存在風險識別不清，優質客戶尋找成本居高，日常監管難以到位，后期風險承擔不確定的尷尬局面。商業化銀行，必然就存在商業利益的衡量和要求，必然會在收益與成本和風險的平衡問題作出理性的取舍。

提案的調研與分析

神州數碼通過對IT中小企業融資的多年探索，已經尋找到平衡收益、成本、風險的商業運營模式。實踐證明，只有真正發揮核心企業與金融市場的協作效應，才能解決IT中小企業融資難的深層次矛盾。

1、神州數碼已經建立了很好的針對IT中小企業的風險管理模式

神州數碼多年實踐總結，創立了基于產業布局的風險管理體系，依托于神州數碼績效管理體系和數字神經網絡，通過宏觀目標控制、過程實施監控、事后業績評估的方法，進行全方位的風險管控。2000年神州數碼即開始構建信用管理體系，至今已對近3萬家客戶進行了信用認證和評估，從中鎖定了1萬家優質客戶。神州數碼已經實現以IT業務流程為前提，信用評估為主、資產評估為輔的行業特有的風險評級體系，實時監控客戶的貨物流、資金流，信息流，防范了經營的風險。

2、神州數碼成熟的產業鏈結構，有效的降低了篩選客戶、管理客戶的成本

多年IT領域的開拓，使神州數碼和下游中小企業成為密不可分的利益共同體，形成了環繞于神州數碼周邊的忠誠度很高的客戶群體。神州數碼所擁有的強大的客戶群，是以神州數碼為中心的IT產業鏈條上最優質的中小企業資源，也是神州數碼長時期實踐的積累，并付出巨大的成本代價換來的。

3、神州數碼為IT中小企業提供了多種融資服務

神州數碼充分利用自身信用風險管理系統，依托多年客戶管理帶來的成本優勢，在向產業鏈條中小企業融資方面，構建了客戶信用賬期、“分銷卡”、“信保通”等針對IT中小企業客戶的金融產品，實踐了以核心企業為中心經營行業內融資的收益模式。

4、神州數碼實踐給我們帶來的啟示

從風險角度看，神州數碼在風險控制上完成了三個轉變：完成了風險管理從簡單資產評估到信用評估的轉變；完成了從與眾多客戶交易到有效篩選優質客戶的轉變；完成了客戶管控從靜態向動態的轉變，能夠實現每一天、每一單交易的實時監控。

從成本角度看，基于多年的成功實踐，并在管理和篩選客戶的過程中支付了高額成本，使神州數碼創立了一套篩選和管理優質客戶的體系。行業客戶風險的可識別可量化使壞賬水平保持穩定，后續的客戶開發和管理成本相對較低。

從收益角度看，由于神州數碼從銀行獲取的是企業貸款，通過自身信用管理體系，向下游企業二次分流融資，因此，處于高成本融資，低價格分流的狀態。如果與金融機構能夠緊密合作，恰恰可以重新構造這一收益模式。

但是，神州數碼在企業融資實踐中遇到了難以突破的瓶頸：

統貸分流模式受制于規模限制。目前神州數碼獲得資金融通的主要渠道仍然是銀行，銀行評估體系也只能依據企業的資信狀況給予資金支持，只能解決神州數碼自身的資金需求，其資金規模根本無法滿足整個行業中小企業融資需求。

神州數碼的實踐證明，行業核心企業能夠很好的解決銀行在中小企業融資中面臨的風險、成本、收益的矛盾，而銀行資本優勢又能夠突破企業融資模式的瓶頸。只有通過雙方的專業協作，利用企業信用管理系統篩選優質客戶，利用銀行資本向企業提供充足資金，才能夠打通銀行資本投向中小企業的通道，這才能徹底解決IT中小企業融資難問題。

提案建議

一、以產融結合為出發點，建立基于行業的、由政府支持的商業化運營法人主體，創建產業銀行，打通社會資金流通渠道

產業銀行作為獨立的運營主體，是產業資本與金融資本有機融合的產物。它通過科學的管理標準與管理機制，建立起有效的風險補償機制與商業運營模式，因此它是解決IT中小企業融資問題的根本出路。只要賦予產業銀行充分的金融職能，放寬產業銀行對外融資渠道，讓其充分發揮行業內特有的把控能力，產業銀行就一定能煥發出特有的生機和活力，為國民經濟健康、穩定、和諧的發展提供有力的保障。

1、產業銀行作為獨立的融資平臺，具有清晰的主體形態

產業銀行所要建立的是一種專注于產業鏈模式的新型銀行，是一個“政府支持，商業運作”的獨立借貸責任主體，其職責是最大程度地向行業內中小企業提供融資支持服務。這樣一個金融平臺的建立，能夠有效地落實政府產業振興大計，有效的完善我國金融體系結構，有效的滿足產業內的融資需求，從而促進中小企業的發展。

2、產業銀行能夠建立起針對IT中小企業融資需求的商業模式

產業銀行把處于產業鏈上下游的企業緊密結合。實現行業核心企業與金融資本優勢互補，能夠徹底擺脫目前企業主導的融資模式中融資規模和融資成本瓶頸，同時有效的解決中小企業融資成本高、收益低、風險大的難題。

在產業銀行平臺之上，企業可以充分發揮產業鏈信息優勢，根據多年積累的數據量化分析系統，結合中小企業信貸評級體系的建設，低成本的發掘客戶，從而極大地降低銀行現有的中小企業客戶篩選和評價成本。同時，在貸后客戶管理方面，中小企業的經營動態能夠在與核心企業的業務合作中實時反映，使產業銀行能夠非常及時的掌握相關企業的經營變化，既提高了貸后管理的效率，又極大的降低了貸后管理成本。

3、產業銀行需要政府支持，共同建立風險共擔機制

產業銀行的建立需要政府在政策和資金上的支持。政府有責任與產業銀行建立風險共擔機制，如成立 “中小企業基金”、 “IT行業基金”，與產業銀行共同承擔可能產生的呆壞賬損失。按目前核心企業的壞賬率水平估算，產業銀行的壞賬損失應該在萬分之一左右，如產生一萬倍的杠桿效應，政府投入的資金所能發揮的社會效應將無法估量。

二、實現核心企業與金融體系的戰略性合作，是我們解決IT中小企業融資難題的另一個思路

基于核心企業與銀行充分合作的成本、收益、風險優勢，構建雙方戰略性合作關系也是解決當前IT中小企業融資難題的又一種有效選擇。

在這一模式下，行業核心企業可與金融機構達成戰略合作關系，雙方互通資源、共享信息。具體實踐中，金融機構可嘗試向核心企業專項投入用于解決行業中小企業融資的低息貸款，借助核心企業多年積累的行業資源優勢，實現資金投放的最大社會效益。同時，核心企業向金融機構共享信用客戶評價系統并及時更新行業中小企業經營變化情況，能使得銀行主動構建出適用于中小企業的新型信用評價體系。

無論搭建產業銀行平臺，還是采用銀企戰略合作方式，都必須在政府、企業和金融機構三方達成共識。只有確立一個明確的責任主體，搭建一個新型的商業運行模式，找到一個有效的風險共擔機制，在金融監管體制取得突破的前提下，充分發揮三方優勢，整合社會各方面資源，才能真正破解IT中小企業融資難題。