余額寶的推出，引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)間各路人馬的大探討，互聯(lián)網(wǎng)金融到底有多大發(fā)展空間，會(huì)否顛覆傳統(tǒng)金融行業(yè)，其與金融互聯(lián)網(wǎng)又有什么關(guān)系？成為縈繞在人們心中的疑問。

互聯(lián)網(wǎng)金融早已滲入日常生活

其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融早就滲透到了我們的生活中，網(wǎng)銀、網(wǎng)絡(luò)證券以及近幾年開始的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，都是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的“果實(shí)”，但之所以沒有這次余額寶引起的關(guān)注大，CMIC研究認(rèn)為，其一是傳統(tǒng)金融企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)仍然屬于金融圈內(nèi)的事，而余額寶、拍拍貸、人人貸這類屬于金融圈外的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逆襲金融行業(yè)，就像門外漢干了門內(nèi)的事，從此金融行業(yè)不再是只有傳統(tǒng)金融企業(yè)之間的競爭，而是又增加了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這一類具有前衛(wèi)技術(shù)優(yōu)勢和從用戶需求出發(fā)提供最貼心服務(wù)的強(qiáng)大掠奪者，從而對整個(gè)金融行業(yè)形成了一股強(qiáng)大的沖擊波；其二，傳統(tǒng)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，只是改變原有客戶的操作行為習(xí)慣，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)，則是硬從金融行業(yè)中分得一杯羹，搶奪有限的客戶及資金資源，快速實(shí)現(xiàn)從零到有的成功；其三，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融行業(yè)，是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的一種模式創(chuàng)新，用馬云的話說，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，“門外漢”的“門內(nèi)”創(chuàng)新模式或許真能為扼守傳統(tǒng)不求改變或不知如何改變的傳統(tǒng)金融企業(yè)指明未來發(fā)展道路。

互聯(lián)網(wǎng)金融盤活小額存量資金 安全性是發(fā)展中最大障礙

互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融能夠節(jié)約成本、提高效率，這已在業(yè)內(nèi)形成了共識(shí)。的確，只需依靠能聯(lián)網(wǎng)的終端設(shè)備，便可進(jìn)行金融操作，節(jié)省了客戶到實(shí)體業(yè)務(wù)點(diǎn)辦理交易的交通時(shí)間、排隊(duì)等待時(shí)間及繁冗的流程手續(xù)時(shí)間，大大提高了金融交易效率，同時(shí)也簡化了相關(guān)流程手續(xù)，讓交易更加簡單化、易操作化；而對于金融機(jī)構(gòu)則可省去大筆的人力成本、實(shí)體業(yè)務(wù)點(diǎn)的租賃等開銷。

互聯(lián)網(wǎng)金融在吸收社會(huì)小額閑散資金、盤活小額存量資金同時(shí)解決中小微企業(yè)融資及個(gè)人小額融資需求問題方面扮演者極為重要的角色。例如此次的余額寶，短短數(shù)日，通過該平臺(tái)申購的天弘增利寶貨幣基金日平均申購金額就已超過3億元，分析資金來源，多為以往在支付寶中的存量資金以及被吸引而來的銀行內(nèi)小額存款。再如P2P網(wǎng)貸形式的人人貸，除了能夠快速解決個(gè)人小額投融資，也在很大程度上解決了小微企業(yè)的短期融資需求，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)在小微企業(yè)貸款方面的不足。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)信息快速傳播及檢索的優(yōu)勢，能夠降低市場信息不對稱的缺點(diǎn)，為融資方和投資方快速匹配并完成交易，同時(shí)還加快了資金的循環(huán)利用速率。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在缺陷，首要的就是安全性問題。如同人們擔(dān)心自己的隱私及重要信息會(huì)因網(wǎng)絡(luò)安全問題而泄露出去，國內(nèi)金融信息的安全性更是互聯(lián)網(wǎng)金融至關(guān)重要的一環(huán)，也是制約著其無法進(jìn)行大額交易的最大障礙。除此以外，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間存在一定惡性競爭，如第三方支付中的一些關(guān)鍵數(shù)據(jù)往往僅掌握在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中，而相關(guān)銀行只能得到交易金額信息，這種互相爭搶用戶信息資源等行為成為制約金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)間協(xié)同發(fā)展的重大障礙。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融自身也缺乏對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，以及缺乏行業(yè)監(jiān)管措施等，這里不再贅述。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的各類產(chǎn)品同質(zhì)性較強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融幫助培養(yǎng)用戶習(xí)慣 為金融互聯(lián)網(wǎng)指明方向

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融從提供服務(wù)形式上來分，主要有兩大類，一類是以提供平臺(tái)服務(wù)為主，如以拍拍貸、人人貸為代表的P2P平臺(tái)、以余額寶為代表的眾籌平臺(tái)和以融360為代表的搜索借貸平臺(tái)；另一類則是以第三方支付為代表的網(wǎng)絡(luò)支付。

相比傳統(tǒng)金融只能通過銀行間接融資、證券股票市場直接融資方式，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融更像是將民間借貸搬上了互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，讓民間借貸不再受到區(qū)域限制，更加透明化、規(guī)則化的運(yùn)行。從某種意義上來講，其擴(kuò)大了傳統(tǒng)金融行業(yè)的資金來源，即社會(huì)中的小額存量資金被充分運(yùn)用到金融活動(dòng)中，并且這些小額資金的一部分能夠被注入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中去發(fā)揮作用，對我國金融活躍度和總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生一定的積極促進(jìn)作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于金融互聯(lián)網(wǎng)，前者應(yīng)該被理解為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融行業(yè)，而后者則應(yīng)是金融機(jī)構(gòu)在維護(hù)線下交易服務(wù)的同時(shí)，完善利用互聯(lián)網(wǎng)更新金融技術(shù)、手段、方法等，同時(shí)研發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)用戶的新金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融的存在不斷刺激金融機(jī)構(gòu)快速將現(xiàn)有服務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，就像電子商務(wù)網(wǎng)站將零售搬上了互聯(lián)網(wǎng)，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合既是必然趨勢亦是迫切需要。

就短期而言，互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是解決小額投融資需求；而從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融在培養(yǎng)人們逐漸接受這種金融交易形式的習(xí)慣，并隨著時(shí)間推移，人們適應(yīng)且依賴這種形式來進(jìn)行快捷高效的金融活動(dòng)，待相關(guān)體系制度、法律法規(guī)政策等制定并完善后，大額的金融交易也會(huì)逐步被引導(dǎo)到互聯(lián)網(wǎng)上來，金融互聯(lián)網(wǎng)會(huì)得到跨越式的發(fā)展，最終人們會(huì)摒棄原有的傳統(tǒng)金融交易方式，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動(dòng)將成為“家常便飯”。到那時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)或許會(huì)合二為一。