信用卡不設密碼更安全，這一看似悖論的消息近期在微薄上瘋傳，對于銀行的表態，消費者將信將疑。究竟銀行倡導的不設密碼是為了消費者安全，還是為了推卸責任。在銀行和消費者的契約關系中，消費者仍然處于弱勢地位，銀行制定的條款中陷阱無處不在，消費者的利益將如何得到保障?

刷卡用密碼，安全有保障，多年來這已是人盡皆知的道理，然而，近日一些銀行內部人員的爆料，似乎正在顛覆這一常識。據稱，銀行所提供的失卡保障，大多針對的是沒有設置交易密碼，僅憑客戶簽名進行交易的信用卡客戶。

這一消息近來在微薄上瘋傳，博友們也是各執一詞，有認可的，有質疑的，也有糾結的。不過，經過一些媒體的咨詢，這一說法也已經得到部分銀行業內人士的證實。目前多數銀行提供了失卡保障服務。對于非密碼消費的客戶，若卡片遺失，持卡人在第一時間向銀行申請掛失，則銀行對持卡人在掛失前一定時間內因被人盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。

信用卡的出現，讓我們的生活方便了許多，超市購物，不用現金依然可以付款;經濟暫時拮據，信用卡可解一時之憂。不僅如此，信用卡消費還有很多專屬優惠活動。這讓如今的年輕一代更青睞于做“刷卡一族”。但方便的同時，也有隱患，一旦信用卡被“盜刷”，如何才能成功索賠，成了普通民眾很困惑的問題。

一般觀念當中，設置了密碼當然會安全很多，畢竟不是什么人撿到了卡都有技術去“破譯”密碼的，可是此次銀行的表態不禁讓人又糾結了。這樣的糾結其實來源于長久以來，銀行業務中的一些做法和規則對普通公眾是不透明的，此次既然銀行工作人員都說是簽名比密碼來得安全，恐怕會有些道理吧。

且慢，要了解到底怎么樣是更安全的，首先要了解的是我們說的“安全”和銀行說的“安全”是一回事嗎?我們所說的安全指的當然是財產安全，而銀行所說的安全，而是指在信用卡被盜刷后持卡人可以比較有效地規避責任，減少自身的財產損失，而轉由銀行或商家承擔更多的責任。也就是說，所謂的“不設密碼更安全”只關責任分擔，無關財產安全，充其量只是一個持卡人規避責任的技巧而已。

從法律上講，確如業內人士分析的那樣，持卡交易時只要使用了密碼，均視為持卡人本人所為，發生的損失銀行概不負責。如果信用卡被盜刷，等到持卡人發覺后追究責任，由于使用密碼進行的交易均視為持卡人本人所為，所以銀行和商家都沒有責任，損失只能由持卡人自己來承擔。幾乎所有銀行的信用卡章程中都規定，“凡使用密碼進行的交易，均視為持卡人本人所為”。法院也會據此進行判決。而凡未使用密碼進行的交易，則以持卡人簽字的交易憑證為該項交易的有效憑證。對此，央行頒布的《銀行卡管理條例》中，明確要求收單商戶負擔起核對信用卡簽名的責任。若被盜刷，很容易查實簽名的真偽，這時責任就轉移到了刷卡的商家身上，相應的持卡人的責任就降到了最低。這就是業內人士所說的“不設密碼更安全”的原因所在。

總結一下，就是說在遭遇銀行卡被盜刷，卡內資金受到損失時，設密與不設密只關系到損失最終由銀行、商家還是持卡人三方中的哪一方承擔以及責任比例大小的問題，而與卡內資金本身的安全無關。而從技術角度來看，當信用卡丟失了以后，顯然是設過密碼的卡比沒設密碼的卡更不容易被盜刷。若你的信用卡丟了，若是有密碼，密碼又沒泄露，還是很安全的。若是沒有密碼，被偽造簽名丟了錢，你就等著扯皮吧，要想從銀行那里弄到賠償，可不是件輕松的活。 當然，有人一定會拿國外的經驗出來說事。在海外刷卡只需要憑簽名，即使持卡人設置的交易密碼，在海外也會自動失效。但是如果一旦發生盜刷風險，發卡行可以聯系收單行進行處理。而且，在僅憑簽名的情況下發生盜刷，持卡人一般都不需要承擔責任。而國內的情況有很大的不同，在國外消費的時候，收銀員會在顧客簽字的時候仔細核對卡背后的簽名，而在國內，很少有收銀員會去看卡背后有無簽名。倘若盲目的效仿國外，不設密碼只簽名，金融風險和市場交易風險就會大大增加，也會增加交易成本，將更加重創社會誠信。

因此，解讀信用卡密碼的安全與不安全，其實是偏離了主題，最大的問題在于銀行用反智的手腕策劃了一個針對廣大持卡者的陰謀。這絕非危言聳聽，眾所周知，信用卡辦理，基本是兩個途徑，一是持卡者主動辦理，一是銀行為了完成量化任務而拉郎配。無論哪一種，都應該視為平等的契約關系。銀行有義務向持卡人告知失卡保障服務的全部內容，以及設不設密導致的權利得失。試問銀行，有哪一家做到了告知義務?

信用卡到底該不該上密碼，歸根結底反應的是我國銀行監管體系中消費者的弱勢地位，銀行可以通過自己制定的規則來規避其應當承擔的責任，“銀行卡不設密碼更安全”更像是對廣大消費者的誤導，是在傳授規避法律責任的技巧和方法，不應受到追捧。如果銀行起初沒有盡到相關義務，銀行與持卡人之間的契約關系是失衡的。當持卡人因設密而導致信用卡盜刷帶來的財產損失時，銀行應當給予賠償。這就是持卡人希望得到的符合法律正義精神的正解。

作為銀行來說，如果真的想保證金融和市場交易安全，應該加快銀行卡保密防假冒技術的研究推廣，才能切實保障持卡人的資金安全。而在當前制度和技術都不夠完善的情況下，持卡人還是老老實實把密碼設上，對自己的卡小心看管，自保平安吧。