近年來，隨著信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進步，以及電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，基于網(wǎng)上銀行的支付業(yè)務(wù)（以下簡稱“網(wǎng)銀業(yè)務(wù) ”）以其相對低廉（甚至免費）的交易成本、便捷靈活的交易方式，極大突破了時空限制，逐步被社會公眾認可和接受，并成為現(xiàn)代銀行提升經(jīng)營層次、創(chuàng)新金融服務(wù)、增強競爭能力的重要手段，呈現(xiàn)出生機勃勃的發(fā)展態(tài)勢。

一、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及特征

（一）網(wǎng)銀用戶數(shù)及交易量高速增長

在十幾年的發(fā)展歷程中，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展一直保持快速增長的勢頭，用戶數(shù)量及交易量均高速增長。截至2008年末，我國個人網(wǎng)銀客戶達14814.63萬戶，逾1/10的中國人已開通網(wǎng)上銀行，比2007年增長52.81%；企業(yè)客戶達414.36萬戶，比 2007年增長117.25%。據(jù)《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示，城鎮(zhèn)人口中，個人網(wǎng)銀用戶的比例為20.9%，其中35-44歲的“社會核心 ”人群和女性市場網(wǎng)銀用戶增幅較大，網(wǎng)銀正進一步滲透到各類人群中。全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例為40.5%，交易用戶（一年內(nèi)使用過網(wǎng)銀交易功能）比例為 70.3%。

在網(wǎng)銀用戶數(shù)量不斷攀升的同時，網(wǎng)銀交易量也在迅速提升。截至2008年末，電子銀行交易額達到320.9萬億元，比2007年增長30.6％，目前，全國各大商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)交易量普遍超過總業(yè)務(wù)的20％。從用戶使用網(wǎng)銀的活躍度來看，2009年，個人網(wǎng)銀活動用戶（一年內(nèi)使用過網(wǎng)上銀行的用戶）人均每月使用網(wǎng)銀5.6次，較2008年增長0.6次；企業(yè)用戶方面，平均每家活動用戶每月使用網(wǎng)銀的次數(shù)從 10.3次增長到11.3次。

（二）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)逐步成為銀行服務(wù)渠道的主流之一

與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不再受限于營業(yè)時間和網(wǎng)點，極大突破了時空限制，大幅降低了網(wǎng)點建設(shè)和運營成本，符合現(xiàn)代銀行集約化經(jīng)營的管理理念。據(jù)工商銀行統(tǒng)計，目前銀行網(wǎng)點的交易成本為3.06元/筆，網(wǎng)銀的交易成本僅為0.49元/筆。2009年，企業(yè)網(wǎng)銀對于柜臺業(yè)務(wù)的替代比率達50.7%，網(wǎng)上銀行已成為傳統(tǒng)實體銀行網(wǎng)點的重要補充和替代，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展對于分流銀行柜面業(yè)務(wù)、緩解網(wǎng)點排隊壓力的作用日益顯現(xiàn)。目前，銀行業(yè)金融機構(gòu)正步入實體銀行向虛擬銀行漸進、真實貨幣向電子貨幣轉(zhuǎn)化的現(xiàn)代化進程，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已成為吸引優(yōu)質(zhì)客戶、提升核心競爭力的重要利器，并將逐步發(fā)展成為銀行服務(wù)渠道的主流。

（三）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)集中程度高

目前，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)覆蓋范圍較為全面，幾乎涵蓋了所有的柜臺業(yè)務(wù)。但個人網(wǎng)銀用戶經(jīng)常使用的網(wǎng)銀功能主要集中于賬戶查詢、網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬匯款，近一年來使用上述三項功能的個人網(wǎng)銀用戶數(shù)量占比分別為71.8%、65.3%和52.2%；對于企業(yè)用戶而言，賬戶查詢和轉(zhuǎn)賬匯款則是使用最頻繁的兩項功能，用戶數(shù)量占比分別為91.2%和89.6%。隨著社會公眾消費理念的轉(zhuǎn)變和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展，用戶正逐步嘗試使用其他網(wǎng)銀功能，相比2008年，信用卡還款和個人貸款功能的使用率增幅非常明顯，但用戶數(shù)量占比仍較低，僅為24.8%和7.5%。

（四）網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡

從網(wǎng)銀業(yè)務(wù)交易規(guī)模看，2008年，電子銀行交易額達到320.9萬億元。其中，工商銀行電子銀行交易額為 145.29萬億元，建設(shè)銀行為110.38萬億元，招商銀行為20.8萬億元，占比分別為45.2%、34.4%、6.5%，僅此3家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量已占當(dāng)年全國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量的86.1%。可以看出，我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，少數(shù)幾家銀行占據(jù)了較大的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)市場份額，大多數(shù)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，甚至有部分銀行因技術(shù)力量薄弱、人力資本匱乏以及經(jīng)營成本等因素尚未開通網(wǎng)上銀行。

二、我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

（一）銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)間尚未聯(lián)通，網(wǎng)銀客戶在線體驗較差。按照收付款雙方是否在同一銀行開戶，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)可以分為行內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)和跨行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。目前，行內(nèi)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的支付指令可以經(jīng)商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)直接發(fā)往行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理，資金實時入賬，客戶也能夠?qū)崟r了解資金入賬情況。而客戶在辦理跨行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)時，支付指令需經(jīng)發(fā)起行網(wǎng)銀系統(tǒng)、發(fā)起行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、中央銀行支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)至接收行行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，涉及多個系統(tǒng)和節(jié)點，導(dǎo)致一筆跨行網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的處理時間正常情況下也需要1至2天，如出現(xiàn)賬號、戶名等信息有誤的情況，銀行間需要往返核對，業(yè)務(wù)處理時間可能需要更長的時間，因此無法有效滿足客戶尤其是企業(yè)客戶的實時結(jié)算需求；此外，客戶無法實時知曉業(yè)務(wù)最終處理結(jié)果，只能通過聯(lián)系收款人進行確認，且確認資金到賬時間不可控，尤其是對企業(yè)客戶而言，資金到賬的不確定性給其經(jīng)營管理帶來一定不便，客戶在線體驗較差。

（二）網(wǎng)銀安全影響網(wǎng)銀業(yè)務(wù)健康發(fā)展。在我國網(wǎng)銀業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，以釣魚網(wǎng)站、盜取客戶信息、植入木馬程序等多種形態(tài)出現(xiàn)的信息安全問題也日益顯現(xiàn)，成為制約網(wǎng)銀業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要因素。據(jù)統(tǒng)計，雖然75%的潛在用戶認為網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是安全的，但僅有不到50%的網(wǎng)民開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，大多客戶對于辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)仍然心存疑慮。此外，身份認證作為確保網(wǎng)銀安全的重要基礎(chǔ)和環(huán)節(jié)，我國對其尚無統(tǒng)一的管理規(guī)定，身份認證的方式也是多種多樣：大部分銀行使用的是國外頒發(fā)的服務(wù)器證書，不具備我國的合法資質(zhì)；一些銀行使用自薦金融認證證書，證書的管理有待進一步加以規(guī)范；第三方認證機構(gòu)提供的身份認證服務(wù)正逐步被商業(yè)銀行所接受，但也缺乏相應(yīng)的管理規(guī)定。

（三）法制建設(shè)相對落后，業(yè)務(wù)監(jiān)控亟待加強。近年來，我國相繼出臺了《電子簽名法》、《電子支付指引》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《關(guān)于網(wǎng)上交易的指導(dǎo)意見》等一系列法規(guī)制度，為網(wǎng)銀市場的拓展奠定了法律基礎(chǔ)，對于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的促進作用。但從總體上看，法律法規(guī)的建設(shè)仍落后于網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，主要表現(xiàn)在出現(xiàn)爭端時的責(zé)任界定、數(shù)字簽章的合法性以及電子票據(jù)的有效性等方面。此外，網(wǎng)上銀行在給社會公眾的日常支付帶來便利的同時，客觀上也為套現(xiàn)、洗錢等犯罪行為提供了通道，如不對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)特別是可疑交易加以監(jiān)測和控制，勢必影響網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的長期健康發(fā)展。

為提高網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的處理效率，大力推動以網(wǎng)銀業(yè)務(wù)為代表的電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，人民銀行將搭建網(wǎng)銀跨行清算平臺，促進各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的互聯(lián)互通，進一步完善電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，為社會提供更加高效、便捷的跨行支付清算服務(wù)，提升金融服務(wù)的現(xiàn)代化和自動化水平。

三、網(wǎng)銀跨行清算平臺的總體架構(gòu)

人民銀行將在現(xiàn)代化支付系統(tǒng)國家處理中心的基礎(chǔ)上建設(shè)網(wǎng)銀互聯(lián)處理中心，并將其作為網(wǎng)銀跨行清算平臺的核心。符合規(guī)定條件的商業(yè)銀行和非金融支付服務(wù)組織可作為網(wǎng)銀跨行清算平臺的參與者，以直聯(lián)方式集中一點接入網(wǎng)銀互聯(lián)處理中心，通過商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)、非金融支付服務(wù)組織業(yè)務(wù)系統(tǒng)與人民銀行網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)的對接，實現(xiàn)商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通。網(wǎng)銀互聯(lián)處理中心負責(zé)對客戶通過商業(yè)銀行或非金融支付服務(wù)組織提交的支付指令進行接收、軋差和轉(zhuǎn)發(fā)，支付指令的清算由清算賬戶管理系統(tǒng)負責(zé)完成。

四、網(wǎng)銀跨行清算平臺的主要功能特點

（一）高效的業(yè)務(wù)處理機制

網(wǎng)銀跨行清算平臺通過與各商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)的連接，實現(xiàn)跨行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的直通式處理，即客戶提交的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)由發(fā)起行發(fā)出后，將由網(wǎng)銀跨行清算平臺實時轉(zhuǎn)發(fā)接收行處理。由于采取逐筆發(fā)送、實時軋差、實時反饋、定時清算的業(yè)務(wù)處理機制，客戶通過商業(yè)銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)可實時獲知跨行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的處理及資金到賬情況，大幅提高跨行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的處理效率，有效滿足客戶的實時結(jié)算需求，顯著提升客戶在線體驗。

（二）支持非金融支付服務(wù)組織接入

除商業(yè)銀行外，網(wǎng)銀跨行清算平臺還可為符合條件的非金融支付服務(wù)組織提供接入渠道，支持非金融支付服務(wù)組織開展靈活多樣的支付服務(wù)，并為其業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新提供公共清算平臺。同時，還能夠?qū)Ψ墙鹑谥Ц斗?wù)組織的支付業(yè)務(wù)情況進行實時統(tǒng)計監(jiān)測，實現(xiàn)對該類機構(gòu)的監(jiān)督管理，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，更好地服務(wù)于反洗錢管理。人民銀行還將統(tǒng)一規(guī)范非金融支付服務(wù)組織接入的業(yè)務(wù)和技術(shù)標準，促進支付服務(wù)市場的規(guī)范管理和競爭。

（三）支撐多種網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的處理

網(wǎng)銀跨行清算平臺可以處理商業(yè)銀行和非金融服務(wù)支付組織發(fā)起的各類網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。除傳統(tǒng)的借、貸業(yè)務(wù)以外，網(wǎng)銀跨行清算平臺還對第三方貸記業(yè)務(wù)、授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)、第三方預(yù)授權(quán)/撤銷業(yè)務(wù)、第三方預(yù)授權(quán)確認付款業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀支付協(xié)議簽約/變更/解除業(yè)務(wù)及賬戶信息查詢業(yè)務(wù)提供有力的支持，基本能適應(yīng)當(dāng)前和今后一定時期電子商務(wù)發(fā)展需要。屆時，客戶登錄任一開戶行網(wǎng)銀系統(tǒng)，即可對他行指定賬戶進行查詢管理，使得網(wǎng)上銀行的操作更加快捷和便利。

（四）實行7×24小時連續(xù)運行

為適應(yīng)電子銀行居家化、全天候支付服務(wù)特點，網(wǎng)銀跨行清算平臺實行7×24小時連續(xù)運行，提供全時、高效的支付清算服務(wù)。這不僅能較好地滿足社會公眾的日常支付活動需求，也將為商業(yè)銀行拓展各類中間業(yè)務(wù)、改進支付結(jié)算服務(wù)提供十分便利的條件。

（五）完善的風(fēng)險管理措施

針對網(wǎng)銀跨行清算平臺實時轉(zhuǎn)發(fā)業(yè)務(wù)、凈額清算資金，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)發(fā)和資金清算不同步的特點，網(wǎng)銀跨行清算平臺對參與者采取凈借記限額管理機制，商業(yè)銀行發(fā)起的網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)只能在其凈借記限額內(nèi)支付，不足支付的系統(tǒng)將做拒絕處理。凈借記限額管理機制中，各商業(yè)銀行要提供相應(yīng)的質(zhì)押品或資金作為擔(dān)保，從而有效防范信用風(fēng)險，確保網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的正常處理以及網(wǎng)銀跨行清算平臺的穩(wěn)定運行。

（六）完備的統(tǒng)計分析與業(yè)務(wù)監(jiān)測功能

網(wǎng)銀跨行清算平臺通過集中處理商業(yè)銀行和非金融支付服務(wù)組織的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，存儲和管理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)進行統(tǒng)計分析，掌握網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律，為中央銀行及相關(guān)部門決策提供服務(wù)。同時，還可對特定的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)特別是可疑交易加以監(jiān)測和控制，有效支持打擊洗錢等犯罪活動。